当前位置:首页 > 教育培训 > 详细页面
详细信息

研究局(所)青年学术沙龙暨中国金融论坛青年论坛——替代数据的基本概况和应用研究

作者:系统管理员
时间:2021年06月08日        字体:           点击量:

  研究局(所)青年学术沙龙暨中国金融论坛青年论坛第二十期(总第111期)于2021年3月5日下午成功举办。主讲人人民银行征信中心2018级博士后张美娇就“替代数据的基本概况和应用研究”作学术报告。主要观点如下:

  一是征信机构应选择适合我国采集和使用的替代数据。我国很多公共事业信息并不具备“信用信息”特征,一些在外国属于适合采集使用的替代数据在我国却并不适用。二是应将替代数据和传统信用信息相结合进行信用评分。我国信贷市场的发展和授信机构自动化决策程度尚未成熟,替代数据在银行信贷业务中的应用还比较有限。现阶段可对各种替代数据进行研究和价值验证,供授信机构在借款人传统信用信息不足时使用。三是替代数据的价值与传统信用信息不具有可比性。虽然有相关证据表明替代性数据在预测信用风险方面具有良好潜质,但此类信息毕竟不涉及信用产品,关于其对消费者信用违约的预测能力的研究也比较有限。四是应选择适合我国体制和法律框架的替代数据采集方式。我国采集替代数据的思路是从充当债权人角色的机构采集信息,但美国替代数据征信机构的商务模式可给我们揭示了一个新的路径——运用债务人报送的方式采集信息。五是信息的采集和使用需要多方面机构的支持。如果希望授信机构认可信息的价值,征信机构应为其提供专门的、可持续的替代数据使用方案,提供科学的数据验证结果和应用于具体业务时的指引,才能让银行有意愿、有能力把替代数据整合到其业务流程中。六是呼吁出台我国的“公平信用报告法”,基于信用信息的界定进行征信监管。应该从信用信息的使用方,即金融机构为切入点,检查金融机构在信用风险管理(发放信贷、保单承销)中的第三方数据使用情况为管理抓手,实现征信管理措施落地。

  参会人员就相关问题展开了广泛讨论,主要观点包括:一是关于大数据与替代数据的关系。所谓大数据,是指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合,是需要在新的处理模式下才更具有价值的信息资产。大数据是基于全样本数据来推测结论,结论有较强的相关关系。而替代数据是仅应用于信用交易场景的用于评估信息主体信用状况的类信用数据,这些信息有助于判断信息主体的还款能力与还款意愿,与债务偿还具有密切的因果关系,不仅仅是相关关系。另外,根据征信机构采集信息的“最低、适用”原则,不能把方方面面的信息全都采集。

  二是关于征信的边界问题。征信主要用于金融领域的信用评估,征信信息也主要用于借贷活动场景,不适于其他场景交叉使用。因为征信信息需要信息主体授权,若在其他场景交叉使用,不利于个人信息保护和维护信息主体的合法权益,并有可能对信息主体的正常生活带来困扰,不利于社会的稳定。

分享到: 更多
中科汇联承办,easysite内容管理系统,portal门户,舆情监测,搜索引擎,政府门户,信息公开,电子政务